理财观察第123期：天平保险合同暗藏霸王条款

理财观察【实情播报】保额高过车价难想象

保额高过新车价

一辆2008年花49万元购买的帕杰罗 V97 越野车，在使用了四年以后，反而“增值”到51.6万元，这样的“好事”，在现实生活中可能难以想象，然而在天平汽车保险股份有限公司山西分公司的车险合同中，却真真切切地出现了。

消费者：新车仅花49万 保险公司定的保额高出2.6万元

今年11月续保后，刘巨峰发现，他的商业车险当中车损险和盗抢险两者的保险金额差距越来越大。他的车损险保额被定为51.6万元，而盗抢险保额仅为 35.5008万元。这意味着，如果他的车撞坏了，需要换部分零件，保险公司最多赔他51.6万元；而如果车被盗被抢或者完全报废，反而保险公司最多只赔 35.5008万元，两者相差16万元。

客服：这样“定”费“很正常”

一位不愿具名的保险公司代理员告诉记者，实际上，保险公司在确定车损险保额时是按照新车买价来计算的，而盗抢险是按照新车买价扣除使用折旧后的实际价值确定的。就刘巨峰的遭遇，记者以普通消费者的身份致电天平汽车保险95550客服电话进行咨询。在回答为何车损险保额连续两年不降而盗抢险保额却年年下降时，一位客服这样说，因为车辆在出事故时需要更换全新的零配件，而且车辆每年都有损耗折旧。她称这是正常的，所有的保险公司都如此。

理财观察【调查追踪】车主逐渐放弃商业车险

被迫放弃商业车险

近年来，越来越多的市民加入购车一族，太原市国税部门统计显示，仅今年一季度，我市征收车辆购置税的台数就达到3.383万辆，保守估计每年我市新增私家车达10多万辆。但是，作为保障的商业车险的口碑却难尽人意。

原因：保费居高不下 理赔难

市民张女士2004年花30多万元购买了一辆小汽车，在连续投保了6年商业车损险后，于2010年选择了最终放弃。“最主要的原因是保费居高不下，退缴的那年我的车损险保额依然还在30万元左右。还有就是理赔难，几年不出事故，出次事故好长时间得不到赔付。”

记者调查：保险公司的优惠十分有限且条件多

记者调查了解到，尽管有的保险公司每年都对投保车辆的车损险保额给予一定的优惠或者折扣，但是幅度十分有限，而且条件和限制较多，使得对应车价的车损险保费很难降下来。现在，许多车主特别是一些老司机在买新车时往往选择上商业险，但是从第二年起，就逐渐地只上必须买的交强险，而对于保障自己车辆权益的商业车险不得不选择放弃。

理财观察【法律条例】保险法规定

消费者需要公平合理的保险条款，保险公司理应让保费费率体系更加合理，这符合广大车主的利益。像天平保险公司这样的格式霸王条款及做法，是该改改了。律师告诉记者，按照《保险法》第55条规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。目前在类似的纠纷判决中，法院都是判决原投保时按新车购置价确定的保险金额超过实际价值部分无效，而判决保险公司退回多收的保费。

理财观察【律师评论】不降反升 绝无仅有

律师：典型的霸王条款

石律师表示，合同的本意是你情我愿，达成一致。而保险公司采纳的格式合同却是文本不变，只要你买保险就得承认合同。消费者没有修改合同的权利，也没有主张公平的权利，这使得在保险消费中，作为弱势群体的消费者的权利得不到主张。

保监局

中国保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款》规定，车辆损失保险的保险金额按照投保时的车辆实际价值来确定。如果车辆发生完全损失，保险公司按保险金额进行赔偿。如果发生部分损失，保险公司按照实际修复费用在保险金额内赔偿。

结束语

选择自己最需要的保险种类，合理搭配险种和责任限额，做到保障充分，要谨慎驾驶，避免多次理赔。

曝光机构

天平汽车保险股份有限公司

天平汽车保险股份有限公司是2004年12月经中国保险监督管理委员会批准设立的全国性金融机构。

公司总部设在上海浦东陆家嘴金融区，注册资本5.5亿元人民币，主要经营机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险。天平保险开创了中国保险市场上的数个先河，