该怎么看那厚厚一本的保险合同

　　从开始入保险界的门，我就发现好多朋友以前买的保险，基本都是稀里糊涂。

　　保什么？保费多少？保多久？哪些不保？出了什么事找哪个保险公司？一概不知，唯一知道的可能就是每年交多少钱？什么时候交了。

　　从一开始有买保险的念头，到听卖保险的介绍，最后掏钱签字。整套流程下来，那厚厚的一本保险合同基本没有翻过。

　　感觉像是闹着玩的!

　　你要和别人做买卖，敢不认真看合同就签字吗？

　　但条款太长太难懂，确实也不能完全怪消费者。

　　要么干脆放弃；要么就让代理人给自己讲一遍，听听觉得没问题，就下单了。

　　代理人专业、负责任还好，能把优缺点讲给你；遇到不负责任的二把刀，把公司教的推销话术一股脑丢给你，只讲优点，问题避而不谈，很可能在今后理赔方面留下隐患。

　　也有认真自个儿琢磨的，但看得头晕脑涨，说实话，体验也不好。

　　老兵在此郑重告诉大家：买保险一定要看合同，看不懂也要找懂的朋友帮忙看(比如我)。

　　最后理赔，依据就是保险合同，而不是当时保险销售员给你讲的什么，为了自己的切身利益，也得会看保险合同。

　　我在此就给大家讲解一下怎么能快速抓住重点，10分钟看懂保险合同。

　　重点看4大块内容：

　　.健康告知

　　.保障责任

　　.免责条款

　　.投保须知(主要针对线上产品)

　　1、保险的健康告知

　　读保险条款是有技巧的，没必要非得把一大厚本全看完。

　　可如果是“健康告知”，那就必须一字不差看一遍。

　　健康告知，就是一套健康情况调查问卷，作用是：让你知道有哪些健康异常不能买。

　　比如它提到了甲状腺结节，那有甲状腺结节的，就别买，必须走核保(智能核保或线下人工核保)，核保通过了，才能买。

　　如果你不顾健康告知，强买，一旦保险公司发现你隐瞒了一些重大情况。

　　比如明明有心脏病，健康告知还填“否”，它有权解除合同，拒赔，并不退还保费。

　　既然健康告知这么重要，必须万分留意来应对，具体我写过应该怎么样正确健康告知。

　　2、产品保障责任

　　除健康告知，保险合同必看的第二部分是保障责任。

　　它交代的是这款产品哪些情况能赔、具体怎么赔、能赔多少、最多赔几次、赔完后合同会发生什么变化。

　　区分来看，重疾险、医疗险、寿险、意外险核心保障责任是不同的。

　　①.重疾险核心保障责任

　　. 　 　 　 重疾数量：保监会规定的25种重疾占重疾险总理赔率的95%以上，所以不必过度追求病种数量，那些病种大概过一遍扫一眼就行，有事再着重找具体病症。

　　. 　 　 　 轻症数量：主要看是否涵盖高发轻症。

　　. 　 　 　 赔付次数及比例：像轻症，目前一般赔重疾保额的20%-30%；有的产品有中症概念，一般赔保额的50%。

　　此外，不同赔付顺序对保单的影响，也要注意。像大部分储蓄型重疾险，如果重疾先赔，那身故、轻症就不赔了，现金价值也归0。

　　. 　 　 　 身故责任：如果赔身故，就看是赔保额还是保费还是现金价值。

　　②.医疗险核心保障责任

　　主要是以下几项：

　　.保额

　　.免赔额

　　.赔付比例

　　.就诊医院要求：不在规定医院看病，不给报

　　.报销范围：社保内还是社保外

　　.补偿原则：医疗险凭发票报销，那实际花多少，报多少，不会多报

　　.续保条件：大部分医疗险都不保证续保

　　③.意外险核心保障责任

　　意外险还是蛮简单的，买的时候，关注以下几点就行：

　　. 　 　 　 意外的定义：必须满足“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”四个条件。

　　. 　 　 　 身故/残疾保额

　　. 　 　 　 意外医疗如何报销：与医疗险类似，即看保额，免赔额，报销比例、报销范围(限不限社保)、住院天数限制等；

　　. 　 　 　 意外津贴：注意最高能补贴多少天(一般90-180天)，是否有免赔天数等

　　④.寿险核心保障责任

　　寿险比意外险还要简单，一般没啥坑――只要不是免责提到的情况，就都能赔。

　　所以，重点可放在保额保费、健康告知和免责条款上。

　　3、免责条款

　　下面我们就来说说第三个必看的内容――免责条款。

　　它的重要性，强调三遍都不为过，就连保险公司都专门用红字把重点标出来了――因为相关的纠纷实在不少，银保监于是强制要求保险公司必须突出显示。

　　它的作用：告诉你哪些情况一定不会赔。

　　而有一些情况，是大部分保险都不给赔的，如对投保人对被保人的故意杀害、触犯刑法、两年内自杀。

　　再就是吸毒、酒驾、战争、暴乱、核污染、遗传性疾病、先天性畸形这些。

　　略复杂的其实是医疗险，一般会强调必须是“必要且合理的医疗费用”才给报――毕竟医疗资源宝贵，乱用、滥用，不仅国家吃不消，保险公司也吃不消。

　　那哪些才算是合理且必须的？要搞清楚这个太困难了，还不如直接看免责。

　　像乱吃药、整形美容、洗牙、补牙(意外导致的赔)、生孩子、流产，以及跟康复保健、高风险运动相关的，统统是不赔的。

　　可影响最大还是这条：既往症不赔。简单说，就是投保前已存在的疾病，若投保后复发，产生的医疗费用不给报。

　　看完是不是清醒点，投保、理赔会更谨慎？

　　4、投保须知也要看

　　除了条款本身，很多人估计注意到了，现在很多网销保险，比如微信、支付宝上的，都会附一个“投保须知／投保说明”。

　　虽然内容是平台而非保险公司整理的，但它的作用可不小，堪称袖珍版的“导航地图”，说是浓缩版的“注意事项”也不为过，能帮我们快速get到产品的重点。

　　那大家买保险时，不妨也仔细看一遍。

　　为方便说明，用备哆分1号做例子，看都强调了哪些内容。声明下，不同平台的投保须知内容会略有差异。

　　再次提醒保障责任及免责条款很重要。

　　这点告诉你是哪家保险公司承保的，产品在哪些城市卖。

　　目前寿险、意外险、部分百万医疗险可全国销售。

　　但重疾险因监管原因，有销售区域限制。不在你所在城市卖，那可以考虑异地投保，理赔不会受影响。

　　这说的是承保年龄，注意未成年人身故保额有限制：

　　. 　 　 　 0-10岁儿童，身故保额最高不得超过20万元人民币；

　　. 　 　 　 10-18岁，不得超过50万人民币。

　　提醒，别虚构年龄投保，严重的，保险公司可以解除合同。

　　介绍了保额限制。

　　最高投保额，重疾险主要根据年龄进行限制；寿险，同时看年龄及城市范围；意外险因为对职业很敏感，一般会直接限制哪些人群不能买。

　　比如亚太超人险，就写明了“无业人员不能购买”

　　有的还会加上对医院的要求，比如仅限国内二级及以上公立医院。部分意外险，则会列明，在哪些地区的哪些医院就医不给赔，比如北京平谷区、怀柔区、密云县的等等，记得留意下。

　　这说的是保单生效日期，注意，生效只是合同生效，不是保障生效了。

　　因为为了防范有人带病投保，大部分保险都设有等待期(一般为90-180天，意外导致的无等待期)，只有过了等待期，发生风险事故才会理赔。

　　否则，对等待期内发生的事故，保险公司大多是退还保费，同时合同终止。

　　提醒大家额外注意下意外险的保单生效日期，有次日凌晨生效的，但也有隔几天生效的，比如3天、7天。

　　如果是后者，那最好上一份保单还未完全失效时，就及时补充新的，否则7天“保障真空期”内发生意外，也赔不到。

　　根据《合同法》，

　　说明了有多长时间的犹豫期，这就是你的“后悔药”。在犹豫期内退保，可以无损失退还保费；过了犹豫期，就只能退还现金价值，那就有损失了。注意短期险大都没有现金价值。所以，要更谨慎选择保险产品。

　　以上就是一份投保须知大概会涉及的内容，不同产品会进行针对性的调整，要具体情况具体分析。

　　5、总结

　　保险条款说复杂也复杂，说简单也简单，简单在于它的重点在哪，够明显。

　　那只要把重点搞清楚弄明白，再和代理人/保险公司跟你说的一对照，就能知道它有没有夸大、渲染甚至有意隐瞒、误导了。

　　而重点，就是健康告知、保障责任、免责条款这三块：

　　.健康告知：不符合千万别买，老老实实走核保；

　　.保障责任：管哪些，怎么赔，我们的钱就花在这块了；

　　.免责条款：告诉你什么情况不赔，不想钱白花，必须认真看；

　　如果是线上投保，投保须知也最好过一遍，它就是浓缩版的注意事项，值得你花点时间。

　　现在，你能快速的找到重点，看懂保险合同了吗？

　　祝愿大家都能明明白白买保险，选到满意的保险产品！！