富豪们为什么都热衷于购买香港大额保单呢？
52fw.cn 07-03 次遇见大额保单，一般人觉得特别奢侈的东西，为什么富豪却对此乐此不彼?难道仅仅是有钱？如果，你这么想的话，那你可能就太小看富豪们了。优聚港险今天就从举几个例子让你看看富豪们购置大额保单究竟打了那些算盘 。
案例一
2000万保单投资，生意垮了也有后路
周勇（化名）是一个靠房地产发家的商人。不过，他的心中却始终有一个心结: “要是我倒了、公司倒了，什么都会倒，甚至家！”
有一次，在参加一个会议和同事闲聊的时候，无意中聊起了财产安全问题。他说，他已经赴港购买了一份大额保险，也是基于财产安全考虑。随后，周勇特意留意了下香港保险代理人,有一位保险代理人的话说到周勇心坎里面去了,他说："一旦公司出现风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。”
被打动的周勇，最后选择赴港购买保险产品。按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期10年。但也相当于周勇10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便生意失败，这2000多万元所产生的上亿的资金，也能保证周勇仍可以过上体面的贵族生活。
优聚点评
香港大额保单，避债、避税的功能是有优势的。
案例二
财富传承：给儿女富足稳定的一生
从事卫浴生意的郑先生事业有成，不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。
尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太赴港为儿子买下了高额大单：香港保诚【理想人生】。
这份大单年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但能提供至终生。郑太太的选择体现了他们那颗拳拳父母心——“第四年，保险公司就开始分年给付，一直到终生。这样安排，既不需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。
优聚点评：
大额保单能够给子女一生的保障，给孩子一个富足人生。
富人们购买大额保单都是有理由的。以上几个真实案例只是香港大额保单的几个方面的优势。全面一点，香港保险的大额保单优势有如下七条。
优势1：保值
香港保险行业发展至今已经有160多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，香港保诚保险公司更是承诺将90%的利润分红给客户。保值乃至增值都是很容易的事情。
优势2：保证财富分配的确定性
对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。
优势3：财富长期安全
对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。
优势4：税费成本几乎为零
即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：
（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；
（2）公证遗嘱本身的公证费用；
（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。
优势5：资产隔离、避债的功效
法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。
优势6：保密性
法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。
优势7：时效性
传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。
“王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？”这就是一种规避风险的意识，这也是富豪们应该要有的一种意识。
对高净值客户而言，香港保险独特的产品结构、较低的融资成本和保密机制，为其保全境外资产或进行长远资产规划提供了有力保障。下面，优聚港险就为大家详细介绍香港大额保单的三种玩法：
基础版：境外大额保单
一张境外大额保单，给大陆客人带来的是保险天生的优势：
1资产转移：
大额人寿保单具有特定的功能。作为一种保守的投资，其能够帮助他们平衡高风险的投资，也不失为把现金转移到海外的一种有效办法，同时又具有投保人过世后给家人提供保障的基本作用。
2遗产税考虑：
在美国，人寿保险卖得好的一个原因是财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。中国目前没有遗产税，但正在酝酿这个新税种，所以早点计划起来并非坏事。高额人寿保险不会带来让人惊喜的收入，但有钱的中国人有理由现在就开始喜欢它们。
3躲避债务：
对于中国商人来说，还有其他的原因使这些高额保险有它的用武之地。他们的生意往往有很多债务，近来很多老板受要素成本上升和海外需求疲软的困扰。如公司倒闭，企业主会有麻烦，但就算公司被清盘，他们的人寿保险还是不受影响。
4回报较高：
在香港买保险有它的好处，香港保险产品的回报可以达到5~7%，而在中国大陆销售的产品的回报为2.5%。过去中国政府对保险产品的利率有上限，以保护保险公司的利润率，这种情况直到现在才慢慢发生转变。
通过比较中国大陆和香港的保险提供的两个类似保单，为了获得相同的保障金额，大陆的客户缴纳的保费要高出48%。如果在20年后退保，大陆的客户拿到的现金也比香港的要少 26%。
产生如此巨大差别的一个原因可能是保险公司在中国大陆获得的投资渠道太窄回报更低，所以他们也没办法给客户太高的回报。还有一个原因是中国大陆对保险公司来说是个高风险的市场，因为医疗条件并不发达，加上空气污染和食物中毒等各种因素，所以有必要提高保费。
5年龄优势：
#p#分页标题#e#中国高资产净值人士喜欢买高额保险还有一个原因是他们的年龄。据胡润的数据，中国百万富翁（以美元计算）的平均年龄只有39岁，比美国要小15岁。同样一份100万美元保额的保险，在35岁的时候买要比在50岁的时候买便宜得多。
当然，这些优势都是大额保单自带的，已经足够吸引内地客户纷纷到香港购买了。而下面说的两种进阶玩法将更高级。
进阶版：大额保单保费融资
目前来看，香港保险市场上的大额保单，是可以做保费融资的，也是一种几乎没有风险的套利投资工具。那么接下来，通过保费融资，看看能有哪些效果？
签下300万美元保单后，融资同时进行，由私人银行对投保人进行保费融资。投保人通过融资，则大概可获得保单现金价值的90%，即270万美元现金。即，原本300万美元的保费，融资了270万美元，最后个人仅需支付30万美元保费。然后就坐等保单现金价值不断增长，既规划了资产，又确保了手上的现金流。
实际上，保单融资受到欢迎，关键还在于贷款利率与保单的分红利率存在利率差，在香港融资利率通常是极低。
香港私人银行机构的贷款利率普遍在2%~3%之间，而保单分红率通常在4%—5%。大额保单具备现金价值，分红率又高于贷款率。保守按保单分红率4%计算，300万美元保单每年分红可得12万美元的收益，而保单贷款270万美元的利息支出，即时按最高的贷款利率3%计算也只有8.1万美元，每年净息差收益3.9万美元，而按客户实际仅支付30万美元的保费资金投入计算，年回报率达到了13%。因而，大额保单也是一种无风险的套利产品。
1杠杆运作结构概述：
表述方法一：客户将300万资金存入某银行，每年回报率（利率）在10%-15%左右；同时承诺，无论客人什么时候身故，保险公司将给予其子女约3000万的免税资产。另外，资金存入后，我们将为其开设私人银行账户服务，方便其海外投资、资金结算、离岸公司成立等。
表述方法二：每个人终老后总要打算留给子女后人一部分遗产，通过大额人寿保单，如果计划给后人3000万遗产，客户大概只需要交纳保费1000万左右。由于保单是一项资产，可以抵押给银行贷出700多万，客户只需实际承担200多万保费即可。
如果200多万也不想直接交纳的话，我们又一次找到银行，购买300万债券或做定期储蓄。在此将300万债券抵押给银行进行二次抵押，贷出200多万。用这个200多万交纳刚刚提到的200多万保费。整体算下来，客户买了300万的债券资产，同时免费得到一个3000万的大额保单。
2原理：
1、两次抵押贷款（第一次：抵押保单贷出700多万；第二次：抵押债券贷出200多万）中，银行收取的利率并非传统贷款利率。而是用银行间同业拆借利率，只有1-2%左右。
2、债券的年回报率一般在6%-10%左右。
3、保费缴纳后，保单中产生现金价值，年回报率一般在4%左右。
4、所以，上述结构完全可以实现平衡，这就是为什么资金存入银行后，我们可以保证高年息回报率的同时，送给客户一个高达3000万的大额人寿保单。实现数十倍的杠杆回报操作。
高级版：大额保单成立家族信托
另外一个对于富豪们熟悉又陌生的词就是“家族信托”了，其实，这和大额人寿完全不冲突，反倒是相辅相成的。大额人寿保单买好之后，可以利用其高额的赔付，成立家族信托，让财富世代传承下去。
文章来源：微信公众号优聚金融平台
（责任编辑：柳苏源 HN091）