办理保单质押贷款有“三个注意”

    新华社重庆７月１０日专电（记者　程正军）保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。重庆保险专家说，投保人可以把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；投保人还可以把保单质押给银行，从银行取得贷款。目前国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过６个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的７０％至８０％。

    “可是，同样是通过质押保单来贷款，尽管贷款期限相近，但不同保单的贷款利率却截然不同；同样一份保单，在银行和在保险公司质押可获得的贷款额度可能相差上万元。”重庆保险专家建议，在向保险公司或银行办理保单质押贷款前，投保人应关注贷款利率、贷款期限及金额、续借要求等三大因素。

    一是贷款利率。投保人利用保单质押贷款需要支付利息，而不同保险产品的质押贷款利率往往不同。因此，投保人在用保单质押贷款前，应该仔细比较保单质押贷款的利率与其他渠道贷款的利率，看哪种贷款方式更划算。

    二是贷款期限及金额。“不同保险公司保单质押贷款的期限不同，最高贷款金额也有较大差别。”重庆保险专家说，利用保单质押贷款只能作短期周转之用。

    三是续借要求。通常情况下，在保险公司办理保单质押贷款，投保人在贷款到期后都可以续借。因此，投保人在办理保单质押贷款前，应详细了解保险公司对于续借的要求、对未偿还本息的处理方式以及逾期还款贷款利率是否增加等等。

    “投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。”重庆保险专家提醒，可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类保险合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。