如何快速看懂保险合同

　　□记者 王春利

　　随着国民保障意识的增强，保险已成为当前每个家庭的必备品，可是面对厚厚一沓保险合同，人们总感觉晦涩难懂，看完之后常常“一头雾水”。但是，这可是消费者与保险公司签订的一份合同，并且事关消费者的医疗报销、大病补偿、身故赔付以及养老等问题，影响不可谓不大。因此从保护自身利益考虑，咱也得把这“几页纸”给啃下来。

　　那么有没有一种比较“速成”的方法呢？这里，我们请平安人寿保险河南分公司两核管理部的张军志来支几招，让大家把握关键点，学会快速看懂保险合同。

　　第一，核实前期填写的内容。

　　消费者在投保时一般需要填写“投保单”以及其他一些函件，保险公司一般也会在正式的保险合同中列出上述材料的复印件。因此，消费者需详细核实这部分内容，如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；保险品种与保险金额、每期保费是否与自己的要求相一致；投保单等资料的签名是不是自己亲笔签名。简单来说就是与前期自己填写的是否一致。

　　第二，阅读保险责任条款。

　　张军志说，此条款主要描述保险的保障范围与保障内容，比如在什么条件下可得到保险公司的赔偿给付，俗话说“买保险就是买保障”，而保障具体是怎么样的，包含哪些方面，就看这个条款的约定了。对此部分需详细阅读，以了解是否与前期销售人员介绍的一致。如普通医疗报销保险，针对每次住院花费的报销比例是多少？每一份（或每档）的封顶额度是多少？重大疾病险，要看看包含多少种疾病。而且一般而言重大疾病有“程度”的要求，都需要了解。不过现在国家已制定《重大疾病标准定义》，共有25种，此25种的标准各个保险公司的定义是一致的。但有些公司会额外增加几个保障病种，而增加的这部分，不同公司之间可能存在差异。   

　　第三，看清责任免除条款。

　　张军志说，保险责任条款划定的保障范围，就像是画了一个“圆圈”，而在这“圆圈”之中还有极少数情况是保险公司不承担责任的，如被保险人醉酒驾驶、无证驾驶等，以及犯罪行为、攀岩、跳伞等高风险运动，这些就称之为“责任免除条款”。对此条款投保者应详细阅读了解，而在购买保险后也要尽可能避免这些状况的出现。

　　第四，了解各类“关键时间点”。

　　首先是保险期间，如生效日期，即保险公司从何时开始承担责任；终止日期，即到何时保险效力终止。其次是等待期或观察期，即在保险合同生效后的一定时期内(一般为30~90天)，保险公司不承担责任，通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。再次是宽限期，即在首次缴纳保险费后，如果投保人在以后某期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效；在宽限期内发生的保险事故，只要将欠缴的保费交上，保险公司一般还是承担责任的。

　　第五，了解一些名词解释。

　　保险合同中经常涉及一些“词汇”，其定义需消费者了解，比如“医院”一般是指保险公司指定的定点医院；“意外”一般是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”情况。

　　“实际上保险合同并不是‘难懂的天书’，只要我们拿到保险合同后，抽出二三十分钟时间，抓住关键点，很快就能对保险合同有个大致的了解。并且，目前国内各大保险公司都开通有多渠道的咨询服务，通过拨打相关电话等，均会有专业人员现场解释或在约定时间内给予专业回复。”张军志如是说。

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　　读者 宋春明